养老保险体系包括哪三个层次

宏观层面——国家养老保险制度

国家养老保险制度是养老保险体系最重要的一层，由政府通过立法计划实施。早在1951年，国家启动了机关、事业单位养老保险试点，历经几次改革完善后形成现在的城镇居民社会养老保险和农村居民社会养老保险体系。

城镇居民社会养老保险是指在城镇以个人名义参加并缴纳一定比例费用的社会保险。而农村居民社会养老保险措施则是指在农村地区以家庭为单位进行保险的方法。

国家养老保险制度的目的在于保障老年人的基本生活，并提高其生活质量和养老环境，最终实现整个国家的和谐发展。

中观层面——企业内部养老保险

企业内部养老保险是养老保险体系中的第二个层次。公司养老保险制度主要由用人单位实施，主要包括各种职工以及各种会员单位内部推出的养老保险计划，如储蓄计划、医疗计划和生存金保险计划等。

企业内部养老保险制度是对政府养老保险制度的补充和完善，可以帮助员工提高退休后的生活质量，激励员工长期为企业工作，并增强企业的竞争力。同时，员工在企业内部缴纳养老保险可以享受税收优惠，降低劳动力成本。

微观层面——个人商业养老保险

个人商业养老保险是养老保险体系中的第三个层次，主要由个人自主选择保险产品并进行缴纳的保险制度。个人商业养老保险通常包括两种：即年金保险和固定收益产品。

年金保险是指采取分期支付的方式，与个人的余日联系在一起，即个人称为“年金”。固定收益产品则包括各种定期存款和债券等保险产品。改变了中国传统的家庭养老模式，有助于纠正家庭养老制度单一的弊端，及时补充缺失的养老保障制度。

如何完善养老保障的体系

建立养老保险体系是国际社会妥善解决养老问题的一种有效形式。我国的养老保险体系也需要不断发展和完善，提高老年人的生活水平和生活质量。如何完善养老保障体系？

一是加强养老保险信息公开，为民众提供更多的养老保险业务信息；二是探索多样化的养老金投资方式，扩大金融市场的参与度，促进社会资本的参与，为缺乏确保金融来源的个人提供一定的帮助；三是制定“养老立法”，建立规定地位，加强对于各种非法经营行为的管理；四是拓展金融市场，通过提供养老金理财产品、养老金波动减少产品等增加个人的收益。

结语

养老保险体系必须不断完善和发展，才能确保老年人的基本养老权益。当前，随着我国人口老龄化趋势不断严峻，大力推进养老改革和发展已经成为我国最重要的战略任务之一。未来，我国将制定更加完善、更加安全的养老保障体系，为广大老年人提供更加优质的保障、创造更加美好的生活。