万能险有那几个保

什么是万能险？

万能险又称为利益可变年金保险（Variable Universal Life Insurance），是一种既可以有寿险保障作为基础，又可以透过内含的账户结构累积资产的险种。它比传统的寿险险种更加灵活，给予保险持有人更多选择，但也存在一些风险和缺点。

万能险的保障与账户双重结构

万能险的保障和账户结构的设计是其最大的特点。保障部分通常为基于整人保费的死亡和失能保障，账户部分则根据投资者的风险和资本市场的走向等因素逐步累积资产。这让保险公司可以设计出更为灵活的方案来满足保险持有者的需求。

万能险的投资风险

与其他险种相比，万能险的投资风险更高。这种高风险来源于万能险的账户部分，投资风险通常由于策略变动的结果而产生。因此，如果账户策略变动错误，可能会对账户的整体表现产生不良影响，并导致险种的价值下降。此外，万能险的账户部分通常面向更主动的投资者，需要投资者有一定的投资认知和风险承受能力。

万能险的优点

万能险相比其他险种有以下几个优点。首先，保险公司会根据保险持有者的风险偏好制定账户策略，从而更好地满足个人投资需求。其次，万能险不仅可以给予保险受益人死亡和失能保障，而且还可以累积资产，能够在资本市场表现良好的情况下把保险套利，从而实现财富的增值。此外，万能险还有灵活的保费金额和保单现金价值的特点。

万能险的劣势

万能险也有一些劣势。首先，由于账户部分面向潜在投资收益，费用开销相对其他险种要高。其次，由于万能险的投资自主性和自由度较大，可能导致投资者做出不当决策，先流失账户资产。此外，万能险的保险设计相对较复杂，需要较高的保险认知和理解能力。

结论：万能险适合哪类人群？

万能险适合对保险和投资都有一定认知能力，具备一定的风险承受能力，并且希望寻找更为个性化和灵活的保险产品的人群。但是作为一种高风险险种，潜在投资收益也具有不可预测性，因此仍需要综合评估个人财务情况、投资知识和风险偏好等因素来决定是否需要购买万能险，以及选择何种账户策略。